RAV Finanças Pessoais & Gestão de Pessoas

O FATOR CAFÉ

Régis Varão/¹

No final dos anos noventa, o especialista norte-americano em finanças pessoais David Bach desenvolveu a teoria denominada Fator Café, publicada no livro O Milionário Automático, um best seller internacional. A teoria mostra basicamente que a chave para o progresso financeiro pessoal é ficar atento aos pequenos valores gastos no dia a dia.

A maioria das pessoas acredita que o segredo da prosperidade consiste unicamente em buscar novas fontes de receita, procurar alternativas de emprego com salários mais elevados, mudar de empresa, aumentar a renda, trocar de cidade, mudar de país e até mesmo de profissão, como se essas alternativas resolvessem os problemas da gestão financeira individual.

Considerando essas crenças, aproveito para registrar a citação atribuída ao físico Albert Einstein a respeito de hábitos: “A definição de insanidade é fazer a mesma coisa repetidas vezes e esperar resultados diferentes.” Einstein estava corretíssimo, se não houver alteração nos hábitos de consumo e na postura do indivíduo frente ao dinheiro, com certeza os problemas financeiros continuarão e poderão levar a pessoa/família ao endividamento.

O Brasil pratica os juros bancários mais elevados do mundo, duas modalidades são bons exemplos. Os juros do rotativo do cartão de crédito estão próximos de 280% a.a. e os cobrados pela utilização do cheque especial se aproximam de 300% a.a., enquanto a taxa Selic, juros básicos da economia, está em 6,5% a.a.

As pessoas que mudam de trabalho, de cidade e até de país, continuam praticando os mesmos erros, pois não entendem o significado das palavras de Einstein. Grande parte dos brasileiros não tem educação financeira, desconhece os rudimentos de finanças pessoais, matemática financeira, planejamento financeiro e o impacto multiplicador dos juros compostos nas dívidas, logo, mudar de profissão, empresa ou país não vai resolver a situação financeira.

Existem comportamentos que marcam o modo de agir daqueles que não têm educação financeira, basta perguntarmos a uma pessoa que teve aumento de receita (vários motivos) em 2018, se ela se preocupou em fazer uma reserva financeira. Com certeza a resposta é não.

Na maioria das vezes quanto mais dinheiro ganhamos mais gastamos, e o aumento de despesas costuma ser proporcionalmente maior que o aumento da receita. Por outro lado, quando perdemos ou temos redução de nossa receita não reduzimos as despesas com tanta agilidade. A grande maioria das pessoas que perdem receita (desemprego etc) continuam gastando como se mantivesse o mesmo padrão de renda.

Muitas vezes as pessoas têm aumento de receita e a gastam antes de recebê-la (antecipam consumo), e para agravar a situação existem profissionais bem pagos criando campanhas publicitárias de estímulo ao consumo. Pouco tempo após a entrega da declaração de imposto de renda a rede bancária oferta crédito para antecipar a restituição do imposto, o mesmo ocorrendo com o 13º salário. Os juros cobrados nos dois casos são elevadíssimos e muitas vezes por falta de orientação a pessoa se endivida.

Com relação aos inúmeros feriados, a publicidade trabalha para induzir o cidadão a consumir cada vez mais, pois são desenvolvidas campanhas sofisticadas que contribuem para tirar ou reduzir os recursos de pessoas que deveriam quitar dívidas ou formar reserva financeira. Muita gente cai nas armadilhas do comércio, no estímulo visual das decorações dos shoppings, e por falta de planejamento financeiro, continuam se endividando.

Segundo o Fator Café “As chamadas ninharias em que desperdiçamos dinheiro diariamente podem com rapidez atingir um volume capaz de modificar a nossa vida e custar-nos a liberdade”. Há um pouco de exagero na afirmação, mas não devemos desconsiderá-la, pois muitos consumidores não pensam nos gastos do dia a dia, e se preocupam apenas com valores elevados, prestação da casa própria, financiamento do carro, aluguel, condomínio, salário da empregada doméstica, previdência privada, colégio das crianças entre outros, sem considerar que as pequenas despesas também impactam negativamente o orçamento doméstico.

Todos têm despesas aparentemente insignificantes, seja por hábito ou vício. Se juntarmos os pequenos valores gastos no dia a dia com o café expresso, a sobremesa após o almoço, o lanche no final da tarde, a cerveja com os amigos, o cigarro etc, teremos uma quantia considerável. Cortando apenas uma parte dessas despesas - 25% a 50% - daria para formar uma reserva financeira que poderia gerar uma renda passiva para complementar a aposentadoria, sem reduzir a qualidade de vida.

É o poder dos pequenos números ou valores se manifestando. Por esse motivo os pequenos valores são irrisórios quando isolados, mas somados a outros pequenos valores se transformam em grandes valores, é o efeito dos juros compostos fazendo a diferença e podendo elevar o endividamento.

Cada indivíduo desenvolve o seu Fator Café, que pode ser barato ou caro. Estabeleça metas de gastos no dia a dia para evitar surpresas desagradáveis no fim do mês. Se a pessoa gosta de um expresso após o almoço, tudo bem, mas evite um segundo à tarde ou após o jantar. O fumante ao reduzir o consumo de cigarros melhora a saúde e o bolso. O lanche próximo ao trabalho deve ser feito em casa. Alugar filmes custa menos que ir ao cinema, pois tem o combustível, a pipoca, o sorvete e até um jantar. As mulheres podem economizar indo uma vez por mês ao salão ou resolver fazer como uma grande amiga que faz as unhas em casa, e está feliz.

Embora controles pareçam chatos, tomar cuidado com os pequenos valores podem fazer grande diferença ao longo dos anos. Não vamos perder qualidade de vida ou deixar de fazer o que gostamos, apenas devemos prestar atenção às pequenas despesas que parecem inofensivas quando isoladas, mas perigosas ao longo dos anos.

Portanto, a ideia não é deixar de fazer o que gosta, mas apenas reduzir os excessos. Ao escovar os dentes feche a torneira, ao ensaboar-se ou usar shampoo feche o chuveiro, verifique periodicamente se existem vazamentos em sua residência, evite interurbano com celular, estabeleça dia específico para lavar e passar roupa, não abra a geladeira muitas vezes, e tudo isso ajuda a economizar dinheiro. Hábitos saudáveis refletem positivamente no meio ambiente e no bolso. Economizar no dia a dia é importante para atingir a prosperidade financeira e ter boa saúde física e mental.

¹/ Mentor e Coach Financeiro, especializado em educação financeira, finanças pessoais e planejamento financeiro pessoal. Educador e planejador financeiro há mais de 25 anos. É palestrante de temas ligados à educação financeira, finanças pessoais e inteligência financeira, além de ministrar treinamentos e workshops nessas áreas. Economista com mestrado e doutorado em economia, é também bacharel em direito. Tem se dedicado ao estudo do dinheiro nas últimas três décadas. É Master Practitioner em PNL. Foi professor universitário durante vinte e três anos e servidor do Banco Central por 36 anos. Visite o site www.ravecofinancas.com.