RAV Finanças Pessoais & Gestão de Pessoas

ATENÇÃO COM O CARTÃO DE CRÉDITO!

Régis Varão/¹

O cidadão brasileiro está vivendo um momento atípico tanto no aspecto político quanto no econômico. Com relação à política, todos os dias temos surpresas com a descoberta de desvios ou prisão de ex-ministros, a situação está complicada. Já na economia a situação apresenta uma pequena melhora, pelo menos das expectativas, embora a divulgação recente de dados do Banco Central são uma ducha gelada nos endividados em cartão de crédito, cheque especial e outros.

Embora os juros estejam proibitivos para os que não sabem utilizá-lo, vamos mostrar vantagens e desvantagens desse prático instrumento de crédito. Ele oferece benefícios como a possibilidade de pagar compras à vista em até 40 dias, sem juros, parcela compras sem pagamento de juros, acumula créditos em milhas para viagens etc.

Embora prático, causa surpresas desagradáveis quando utilizado de maneira inadequada, podendo levar ao descontrole financeiro, e ao endividamento. A taxa de juros do crédito rotativo, que incide quando não se paga a fatura integral no vencimento da fatura, é a mais elevada do mercado, chegando a 471,3% a.a. em mai/16, segundo dados do Banco Central do Brasil (BCB). Entre dez/15 (431,4% a.a.) e maio deste ano houve acréscimo de 39,9 p.p. na cobrança do rotativo, e 111 p.p. em doze meses. O rotativo é a operação em que o cliente financia o saldo devedor remanescente após pagar somente o valor mínimo ou parte da fatura mensal. Muitos desinformados têm vários cartões de crédito por status, mas esquecem das várias anuidades a serem pagas.

Para facilitar a vida financeira, pelo menos dos leitores de meu blog, protegendo-os de desagradáveis notícias, listamos algumas dicas para a melhor utilização do cartão de crédito:

01. Planeje-se financeiramente antes de realizar uma compra, e não esqueça que os gastos realizados precisam estar de acordo com o seu orçamento doméstico;

02. Pague mensalmente o saldo integral da fatura do cartão de crédito, de preferência coloque no débito em conta. Nunca pague o valor mínimo, a incidência de juros no saldo remanescente é o mais elevado do mercado, chegando próximo a 16% a.m., em mai/16. Uma curiosidade, a grande maioria dos aplicadores/investidores não conseguem esse percentual no ano;

03. Evite vários cartões, todos cobram anuidades, e cancele os que não são utilizados, de preferência tenha no máximo um;

04. Se você é disciplinado e faz planejamento financeiro, pode ter até dois cartões com vencimentos e bandeiras diferentes (por exemplo, Visa e Mastercard), o que permite trabalhar melhor com os prazos de vencimentos;

05. Muitas operadoras de cartão dispensam a anuidade quando solicitadas, portanto, solicite isenção das anuidades;

06. Prefira cartões sem anuidades, que dispõem de vantagens como boa aceitação no mercado interno e externo, bom limite de crédito, programas de seguros de viagens, programas de milhagem, bom atendimento etc;

07. Concentre-se nos benefícios que o cartão oferece e não em suas cores (black, infinite, diamante entre outros), muitas vezes vistas apenas como status;

08. Coloque o vencimento da fatura para pelo menos quatro ou cinco dias após o recebimento de seu vencimento (salário, pró-labore etc);

09. Verifique a melhor data para compras considerando aquisições próximas ao vencimento da fatura (7 a 10 dias anteriores) podem ir para o próximo vencimento, e pode chegar a 40 dias;

10. Em caso da fatura mensal vir uma despesa de compra desconhecida, reclame imediatamente junto à administradora antes de quitar a fatura;

11. Se o cartão estiver em débito automático, verifique o extrato antes do débito;

12. Ao sair de casa com o cartão de crédito não leve o talão de cheques, os dois não combinam, leve um ou outro, nunca os dois;

13. Negocie o limite de crédito com a administradora, pois elas tendem a serem generosas na concessão deles;

14. Se você está com problemas financeiros é recomendável um limite de crédito de no máximo 25% dos rendimentos líquidos mensais. Se você não está com problemas financeiros, por precaução, não permita que seus gastos ultrapassem 50% de sua renda líquida mensal;

15. Tenha sempre em mente que o valor disponível do cartão de crédito não é seu, tenha sempre o montante de dinheiro equivalente ao valor das compras para quitá-lo;

16. Se você é descontrolado financeiramente, cuidado com compras parceladas, muitas vezes você não tem a exata noção de quanto elas representam quando somadas, e quando recebe a fatura não tem mais o que fazer além de quitá-la;

17. Nunca empreste seu cartão de crédito, não faça compras para terceiros, pois poderá ter aborrecimentos no vencimento da fatura do cartão;

18. Não gaste mais do que pode apenas para agradar um filho, a mulher ou parente próximo, economize seu dinheiro (veja o item 01);

19. Se você está com dívida elevada no cartão, evite usá-lo e tente imediatamente renegociar a dívida;

20. Evite comprar com cartão de crédito em viagens internacionais, o IOF é muito elevado, sem considerar a taxa de câmbio. Procure levar moeda estrangeira em espécie, sai mais barato e você tem o controle de suas despesas;

21. Uma recomendação importante é evitar sacar dinheiro com o cartão de crédito, os juros são elevadíssimos e podem facilmente ultrapassar os juros do crédito rotativo (471,3% a.a.), que são os mais elevados do mercado;

22. Cuidado com fraudes, cada vez mais aparecem casos de clonagem, sempre verifique a fatura do cartão e se achar uma compra suspeita fale imediatamente com a administradora do cartão ou com o banco em que você tem conta.

Como podemos observar, o cartão de crédito é um instrumento prático e muito útil para os que sabem usá-lo com parcimônia, pois facilita a vida do consumidor livrando-o de carregar dinheiro em espécie, em compras, viagens, restaurantes e shoppings, também  possibilita o adiamento do pagamento em até 40 dias. Por outro lado, mal utilizado, pode endividá-lo, constrangê-lo e até mesmo se transformar em uma grande dor de cabeça.

Portanto, faça planejamento financeiro, mantenha controle sobre suas despesas, e principalmente monitore as despesas com o cartão de crédito, pague a fatura integral no vencimento e faça apenas compras planejadas e necessárias, preferencialmente já planejadas em seu orçamento financeiro pessoal. O cartão de crédito quando bem utilizado pode ser um importante instrumento de consumo, um facilitador de pagamento, podendo ser um aliado, que atende e ajuda a resolver imprevistos e a suprir as necessidades momentâneas de crédito.

¹/ Executive Coach, Coach Financeiro, Educador Financeiro e palestrante nas áreas de finanças pessoais, educação corporativa e conjuntura macroeconômica. Economista com mestrado e doutorado em economia, Bacharel em Direito, Professor Universitário e ex-servidor do Banco Central do Brasil. Mais informações visite o site www.ravecofinancas.com.