RAV Finanças Pessoais & Gestão de Pessoas

CUIDADO COM AS OFERTAS DE CRÉDITO CONSIGNADO

Régis Varão/¹

Uma das modalidades mais populares de crédito do setor financeiro nacional é o consignado, que se popularizou nos últimos quinze anos no País devido a facilidade com que as pessoas podem contratá-lo. Substituiu o antigo desconto em folha, embora o mecanismo seja exatamente o mesmo. As parcelas são descontadas em folha de pagamento, sendo utilizado por aposentados do INSS e servidores públicos, e em menor escala por trabalhadores do setor privado. Estimulado por forte publicidade vem crescendo nos últimos anos. Por outro lado, ter precaução quanto à contratação de empréstimos, mesmo o consignado, é sempre uma atitude que poderá evitar problemas futuros, principalmente considerando os atuais níveis de endividamento e inadimplência das famílias.

A oferta de novos e sofisticados bens e serviços no mercado, leva muita gente a utilizar o crédito consignado que é tomado sem burocracia, atendendo o desejo de consumo por esses novos e sofisticados produtos como televisores com tela plana de alta resolução, celulares que parecem minicomputadores, tabletes, produtos eletrônicos sofisticados etc.

Apenas para ilustrar, segundo O Globo, embalada pelo mundial de futebol na Rússia, o setor de televisões começou o ano de 2018 com forte elevação nas vendas, tendo registrado alta de 97% na venda de televisores de 65 polegadas nos dois primeiros meses do ano em relação a igual período do ano anterior.

Tendo em vista a facilidade com que o setor bancário oferece várias linhas de crédito, em especial o consignado, se sua empresa tem convênio com um banco, as pessoas com problemas financeiros têm buscado a modalidade consignado, principalmente quando já não conseguem obter uma nova linha de crédito junto ao setor financeiro.

O consignado é a última opção de crédito a juros relativamente baixos para quem deseja sair do vermelho. É cada vez maior a quantidade de pessoas que recorrem ao consignado para poderem adquirir bens ou realizar projetos variados, o que pode elevar o endividamento. Muitos recorrem ao consignado após endividarem-se no cartão de crédito e cheque especial.

O fato do consignado ter juros relativamente baixos comparativamente a outras linhas de crédito, pode levar muita gente ao endividamento, exatamente pela suposição equivocada de um custo muito baixo. Efetivamente é baixo quando comparado ao cartão de crédito (maior taxa de juros cobrada pelo setor bancário), cheque especial (segunda maior taxa de juros) etc, mas para quem não precisa de crédito pode comprometer seu planejamento financeiro ao pegar dinheiro do consignado. Por sua vez, o empréstimo consignado vem se tornando muito popular tendo em vista que o índice de inadimplência é muito baixo, o que explica as taxas de juros praticadas pelo setor financeiro na modalidade.

Alguns riscos para os tomadores de crédito consignado:

01. EMPRÉSTIMO NO CARTÃO DE CRÉDITO:

O aposentado não pode comprometer mais que 35% do salário ou benefício recebido pelo trabalhador. No entanto, há um pequeno detalhe, 5% do limite só poderá ser utilizado no cartão de crédito consignado. Observe que crédito seguro é o ofertado pelos bancos, e com tantas opções disponíveis no mercado, o consumidor ainda pode escolher o banco que oferece a menor taxa de juros. Ao contratar um empréstimo consignado ou outra modalidade de crédito, não aceite a venda do cartão de crédito, o que poderá configurar uma prática abusiva segundo consta do art. 39, do Código de Defesa do Consumidor-CDC.

02. CONSIGNADO PARA AJUDAR TERCEIROS:

Uma estatística negativa, dois em cada dez endividados estão nessa situação por pegarem crédito para repassar a parentes ou amigos. Não tome empréstimo consignado ou qualquer modalidade de crédito para ajudar parentes e amigos endividados, pois se não pagarem a responsabilidade é do tomador do crédito, pois no banco, o seu nome é que está vinculado ao empréstimo. O final nunca é saudável para as partes, é frequente o tomador de crédito bancário se indispor com o parente e perder o amigo, quando não fica com o nome sujo na praça.

03. CRÉDITO PARA AUMENTAR A RENDA:

Se você precisa de empréstimo para adquirir um bem ou serviço, é porque não tem grana para comprá-lo. Assim, o empréstimo só deve ser feito em situações emergenciais e não para consumir produtos e serviços que normalmente são supérfluos. Planeje-se, faça orçamento financeiro, veja como estão suas despesas e receitas e compre apenas o necessário, melhor é não tomar crédito se não for para uma emergência.

O empréstimo é bem-vindo quando utilizado para cobrir despesas emergenciais, como uma cirurgia ou exames em que o plano de saúde não cobre por exemplo o anestesista etc ou um evento inesperado entre outros. Assim, evite empréstimos que só elevam seu endividamento. Mantenha seu contracheque livre de descontos, e só faça um consignado se for para uma emergência.

Tenha cautela ao tomar crédito, não assine nenhum documento em branco e sempre confira o que está escrito, para saber o que você realmente está adquirindo. Considere as dicas: verifique o valor contratado, a taxa de juros do empréstimo, outras taxas cobradas pela instituição financeira, prazo de pagamento, valor do crédito, data de vencimento das parcelas e a conta indicada para o crédito. Esses dados devem ser conferidos cuidadosamente para evitar problemas futuros.

04. COBRANÇA DE JUROS:

O crédito consignado é o mais barato das modalidades de crédito existentes no País, mas ainda é muito caro quando se compara com a taxa básica de juros, chamada Taxa Selic (6,5% a.a.) estabelecida pelo Copom do Banco Central.

Em geral os empréstimos na modalidade crédito consignado tem taxa próxima a 2% a.m., o que daria cerca de 27% a.a., sem considerar as demais taxas ou custos cobrados na contratação de um empréstimo ou financiamento, o chamado Custo Efetivo Total-CET, que eleva o valor a ser descontado no salário ou no benefício mensal.

05. LIMITE ORÇAMENTÁRIO:

Antes de tomar um empréstimo, isso vale para qualquer modalidade de crédito, é necessário conhecer quais são os gastos mensais que não podem ser feitos e devem ser eliminados. Quem já está com dificuldade para pagar a prestação da casa própria, o plano de saúde, as despesas com alimentação e educação dos filhos, deve evitar novas formas de endividamento.

Tenha sempre em mente o que é necessário e o que é supérfluo, discuta seu orçamento com esposa e filhos, pois o envolvimento da família é importante na hora de fazer o planejamento financeiro, na escolha de qual despesa deve ser cortada. Adote, sempre que possível, uma postura democrática, se for casado, discuta o orçamento com a família, o envolvimento dela reduz o estresse e pode elevar os acertos nas escolhas do que deve ser cortado.

06. MUITAS DÍVIDAS GERAM PROBLEMAS:

Evite comprar a prazo, muitas prestações juntas reduzem sua renda líquida. Evite tomar empréstimos mesmo com a tradicional “generosidade” dos bancos, sempre prestativos para elevar o nível de endividamento do cliente. Emprestar dinheiro com baixíssimo risco de calote é  tudo que o sistema financeiro deseja.

Não faça novas dívidas antes de liquidar as antigas. Muitas dívidas parceladas ou não, na maioria das vezes, dificultam a real situação do comprometimento da renda. Não esqueça, pequenos valores ou parcelas, podem se transformar em grandes valores e naturalmente podem levar ao endividamento.

07. OFERTAS POR TELEFONE OU CAIXA ELETRÔNICO:

Os caixas eletrônicos dos bancos costumam perguntar ao cliente se ele precisa de dinheiro. Ao selecionar essa opção, o cliente do banco pode contratar sem querer um empréstimo consignado, o que poderá trazer aborrecimentos ao se deparar com um crédito em sua conta corrente. No caso de contratar um empréstimo consignado, sem querer, vá imediatamente ao banco e se explique. Ao suspender o empréstimo feito de maneira equivocada, solicite uma declaração da instituição financeira afirmando que você não contratou empréstimo ou que o empréstimo foi suspenso. Caso não obtenha sucesso, vá ao Procon mais próximo e tente resolver o problema.

Outro problema comum são as empresas de telemarketing ligarem oferecendo empréstimos, além da surpresa em saber que muita gente tem o número de teu telefone, o que não é difícil de descobrir. Se você precisa de um empréstimo, pesquise em várias instituições antes de fechar negócio. Você encontrará uma variedade muito grande de taxas de juros e outras taxas que fazer você desembolsar mais (custos indiretos do empréstimo ou financiamento). Com relação as ligações indesejadas e na maioria das vezes em horários inoportunos, bloqueie o número que liga para você com essas ofertas, acessando o site do Procon-SP e de outros estados, clicando em BLOQUEIO TELEMARKETING.

Quando não se faz planejamento financeiro, a pessoa fica refém de compras mal planejadas, muitas vezes repetidas e desnecessárias, enfim, a improvisação e o consumismo desenfreado são causas frequentes de endividamento. No caso do servidor público, a estabilidade funcional, planos de saúde relativamente baratos e o salário médio elevado pode explicar o endividamento via consignado.

Já os trabalhadores do setor privado pelo simples fato de não contarem com estabilidade e algumas vantagens como planos de saúde relativamente baratos, são mais comedidos na utilização do consignado.

A euforia provocada pelo consumismo, o excesso de datas comemorativas como Natal, semana santa, dia das mães, dia das crianças etc, faz com que a maioria das pessoas esqueça que o crédito fácil ofertado pelo sistema financeiro, pode transformar-se em uma grande dor de cabeça, o que em parte explica as elevadas taxas de endividamento e inadimplência.

O alerta que fazemos é para os servidores públicos, cuja renda elevada e com limites de crédito bastante flexíveis, pode ser, no curto prazo fator de risco para a saúde financeira da família, tendo em vista que pode comprometer boa parte de seus proventos, piorando sua qualidade de vida.

Outra categoria suscetível de endividamento via consignado, muitas vezes por razões diversas, é o aposentado que muitas vezes pode sofrer pressão familiar para endividar-se. Existem casos em que o aposentado delega a parentes o controle de seus recebimentos e, em muitos casos, descobre-se devedor de grandes somas. Assim, fique atento as despesas no dia a dia e evite, quando possível, dar sua senha para pessoas que não seja de sua inteira confiança.

Portanto, observe com atenção os possíveis riscos que podem dificultar sua saúde financeira. Utilize-se do crédito apenas em emergência e nada fora disso. Por outro lado, se você está com dívidas no cartão de crédito ou cheque especial, nesse caso poderá pensar em tomar um crédito consignado, mas pesquise em várias instituições financeiras antes de fechar negócio. Aprenda a dizer não para parentes e amigos endividados ou não, senão você poderá fazer parte da lastimável estatística dos endividados.

¹/ Mentor e Coach Financeiro, especializado em educação financeira, finanças pessoais e desenvolvimento de pessoas. Educador e planejador financeiro há mais de 25 anos. É palestrante de temas ligados à educação financeira, finanças pessoais, inteligência financeira, saúde financeira e liderança, além de ministrar treinamentos e workshops nessas áreas. Economista com mestrado e doutorado em economia, é também bacharel em direito. Tem se dedicado ao estudo do dinheiro nas últimas três décadas. Foi professor universitário durante vinte e três anos e servidor do Banco Central por 36 anos. Visite o site www.ravecofinancas.com.