RAV Finanças Pessoais & Gestão de Pessoas

CUIDADO COM O CRÉDITO CONSIGNADO

Régis Varão/¹

Essa modalidade de crédito se popularizou nos últimos dez anos no País tendo em vista a facilidade com que as pessoas podem utilizá-lo. Substituiu o antigo desconto em folha, embora o mecanismo seja exatamente o mesmo. As parcelas são descontadas em folha de pagamento, sendo muito utilizado por aposentados do INSS e servidores públicos, e em menor escala pelos trabalhadores do setor privado. Estimulado pelo excesso de publicidade vem crescendo nos últimos anos.

A oferta de novos produtos no mercado, levou vários segmentos da sociedade a utilizar essa modalidade de crédito que é tomado sem nenhuma burocracia e cuidado, atendendo o desejo de consumo por esses novos e sofisticados produtos como televisores com tela plana de alta resolução, celulares que parecem minicomputadores, tabletes, produtos eletrônicos sofisticados e muitas vezes sem utilidade prática etc.

Tendo em vista a facilidade com que o setor bancário oferece esse crédito, e se sua empresa tem convênio com um banco, os endividados têm buscado essa modalidade, principalmente quando já não conseguem obter uma nova linha de crédito junto ao setor financeiro. O consignado é a última opção de crédito a juros relativamente baixos para quem deseja sair do endividamento. É cada vez maior a quantidade de pessoas que recorrem ao consignado para poderem adquirir bens ou realizar projetos variados, o que pode elevar o endividamento.

O fato do consignado ter juros relativamente baixos comparativamente a outras linhas de crédito, pode levar muita gente ao endividamento, exatamente pela suposição equivocada de um custo muito baixo. Com certeza é baixo quando comparado ao cartão de crédito, cheque especial etc, mas para quem não precisa de crédito pode comprometer seu orçamento ao pegar dinheiro sem ter necessidade dele, simplesmente pelo fato do baixo custo. Por sua vez, o empréstimo consignado vem se tornando muito popular tendo em vista que o índice de inadimplência é muito baixo, o que explica as taxas de juros praticadas pelo setor financeiro na modalidade.

Alguns riscos para os tomadores de crédito consignado:

01. EMPRÉSTIMO NO CARTÃO DE CRÉDITO:

O aposentado não pode comprometer mais que 35% do salário ou benefício recebido pelo trabalhador. No entanto, há um pequeno detalhe, 5% do limite só poderá ser utilizado no cartão de crédito consignado. Logo, ao contratar um empréstimo consignado, não aceite a venda do cartão de crédito, o que poderá configurar uma prática abusiva segundo consta do art. 39, do Código de Defesa do Consumidor-CDC.

02. CONSIGNADO PARA AJUDAR TERCEIROS:

Uma estatística negativa, dois em cada dez endividados estão nessa situação por pegarem crédito para repassar a parentes ou amigos. Nunca tome empréstimo consignado ou qualquer modalidade de crédito para ajudar parentes e amigos endividados, pois se não pagarem o empréstimo a responsabilidade é do tomador, no caso você, aposentado ou não. O final nunca é saudável para as partes, é frequente o tomador de crédito bancário se indispor com o parente e perder o amigo, quando não fica com o nome sujo na praça.

03. CRÉDITO PARA AUMENTAR A RENDA:

Se você precisa de empréstimo para adquirir um bem ou serviço, é porque não tem grana para isso. Assim, o empréstimo só deve ser feito em situações emergenciais e não para consumir produtos e serviços que normalmente são supérfluos. Planeje-se, faça um orçamento financeiro, veja como estão suas despesas e receitas e compre apenas o necessário, e melhor, não tome crédito se não for para uma emergência. O empréstimo é bem-vindo quando utilizado para cobrir despesas emergenciais, como uma cirurgia em que o plano de saúde não cobre por exemplo o anestesista etc ou um evento inesperado entre outros. Assim, evite empréstimos desnecessários que só elevam sua capacidade de consumo/endividamento. Mantenha seu contracheque livre de descontos, o que facilita a tomada de empréstimo para uma emergência.

04. COBRANÇA DE JUROS:

O crédito consignado é o mais barato das modalidades de crédito existentes no País, mas ainda é muito caro quando se compara com a taxa básica de juros Selic (7,5% a.a.) estabelecida pelo Copom do Banco Central. Em geral os empréstimos na modalidade crédito consignado tem taxa próxima a 2% a.m., o que daria juros de cerca de 27% a.a., sem considerar as demais taxas ou custos cobrados na contratação de um empréstimo ou financiamento, o chamado Custo Efetivo Total-CET, que eleva o valor a ser descontado no salário ou no benefício mensal. Para os aposentados, muito cuidado ao tomar empréstimos, a correção do salário mínimo em 2018 poderá decepcionar, segundo informações já divulgadas pela mídia nacional.

05. LIMITE ORÇAMENTÁRIO:

Antes de tomar um empréstimo, isso vale para qualquer modalidade de crédito, é necessário conhecer quais são os gastos mensais que não podem ser eliminados. Quem já tem elevado nível de endividamento com prestações da casa própria, com o plano de saúde e despesas com alimentação e educação dos filhos, não deve buscar novas formas de endividamento. Tenha sempre em mente o que é necessário e o que é supérfluo, discuta seu orçamento com esposa e filhos, pois o envolvimento da família sempre contribui quando for realizar cortes.

06. MUITAS DÍVIDAS GERAM PROBLEMAS:

Evite comprar a prazo, muitas prestações juntas reduzem sua renda líquida e evite tomar empréstimos mesmo com a “generosidade” dos bancos, sempre muito prestativos principalmente para emprestar dinheiro com baixo risco de calote. Não faça novas dívidas antes de liquidar as antigas. Muitas dívidas, na maioria das vezes, dificultam o entendimento de quanto realmente da renda mensal está comprometida.

07. OFERTAS POR TELEFONE OU CAIXA ELETRÔNICO:

Os caixas eletrônicos dos bancos costumam perguntar ao cliente se ele precisa de dinheiro. Ao selecionar essa opção, o cliente do banco pode contratar sem querer um empréstimo consignado, o que poderá trazer muitos aborrecimentos ao se deparar com um crédito em sua conta corrente. No caso de contratar um empréstimo consignado, sem querer, vá imediatamente ao banco e se explique. Caso não obtenha sucesso, vá ao Procon mais próximo e tente resolver o problema.

Outro problema muito comum são as empresas de telemarketing ligarem oferecendo empréstimos, além da surpresa em saber que muita gente tem o número de teu telefone, o que não é difícil de descobrir. Se você precisa de um empréstimo, pesquise em várias instituições antes de fechar negócio. Você encontrará uma variedade muito grande de taxas de juros e outras taxas que fazer você desembolsar mais (custos indiretos do empréstimo ou financiamento). Com relação as ligações indesejadas e na maioria das vezes em horários inoportunos, bloqueie o número que liga para você com essas ofertas, acessando o site do Procon-SP e clicando em BLOQUEIO TELEMARKETING.

Quando não se faz planejamento financeiro, a pessoa fica refém de compras mal planejadas, muitas vezes repetidas e desnecessárias, enfim, a improvisação aumenta o endividamento. No caso do servidor público, a estabilidade funcional e o salário médio elevado pode explicar o endividamento via consignado.

Por outro lado, os trabalhadores do setor privado pelo simples fato de não contarem com estabilidade e os elevados salários do setor público são mais comedidos na utilização do consignado, enquanto os aposentados, em alguns casos, sofrem pressões de familiares para elevar o endividamento via consignado, aí é onde mora o perigo, além do simples fato de não saber dizer NÃO.

A euforia provocada pelo consumismo e imediatismo, ainda mais a proximidade das festas de fim de ano, a maioria das pessoas esquece que o crédito fácil de ser obtido, pode transformar-se em uma grande dor de cabeça.

O alerta que fazemos é para os servidores públicos, cuja renda elevada e com limites de crédito bastante flexíveis, pode ser, no curto prazo fator de risco para a saúde financeira da família, tendo em vista que pode comprometer boa parte de seus proventos, piorando sua qualidade de vida.

Outra categoria suscetível de endividamento via consignado, muitas vezes por razões diversas, é o aposentado que muitas vezes pode sofrer pressão familiar para endividar-se. Existem casos em que o aposentado delega a parentes o controle de seus recebimentos e, em muitos casos, descobrem-se devedores de grandes somas. Assim, fique atento as despesas no dia a dia e evite, quando possível, dar sua senha para pessoas que não seja de sua inteira confiança.

Portanto, observe com atenção os possíveis riscos que podem dificultar sua saúde financeira. Utilize-se do crédito apenas em emergência e nada fora disso. Por outro lado, se você está com dívidas no cartão de crédito ou cheque especial, nesse caso poderá pensar em tomar um crédito consignado, mas pesquise em várias instituições financeiras antes de fechar negócio. A última observação: aprenda a dizer não para parentes e amigos endividados, senão você fará parte dessa lastimável estatística.

¹/ Coach Financeiro, especializado em finanças pessoais e desenvolvimento de pessoas, educador e planejador financeiro há 25 anos e palestrante de temas ligados à educação financeira, liderança e conjuntura macroeconômica. Economista com mestrado e doutorado em economia, é também bacharel em direito. Tem se dedicado ao estudo do dinheiro nos últimos 34 anos. Foi professor universitário durante vinte e três anos e servidor do Banco Central por 36 anos. Visite o site www.ravecofinancas.com.