RAV Finanças Pessoais & Gestão de Pessoas

CARTÃO DE CRÉDITO X CONSUMIDOR BRASILEIRO

Régis Varão/¹

Muito se tem falado a respeito das desvantagens do cartão de crédito, e muito pouco das vantagens, pois é prático, moderno, fácil de usar e de muita utilidade prática. Ele oferece diversos benefícios como a possibilidade de pagar compras à vista em até 40 dias, parcelar as compras sem o pagamento de juros, acumular milhas para viagens entre outros benefícios.

Embora prático, pode causar surpresas desagradáveis naquele que o usa de maneira inadequada, impensada, podendo chegar ao descontrole financeiro, e ao endividamento. A taxa de juros do crédito rotativo, que incide quando não se paga a fatura integral no vencimento, é a mais elevada do mercado, chegando a 395,3% a.a. em julho de 2015, segundo dados do Banco Central do Brasil (BCB). O rotativo do cartão de crédito é a operação em que o cliente financia o saldo devedor remanescente após pagar somente parte da fatura ou o valor mínimo. Para muitas pessoas ter vários cartões é sinal de status, mas esquecem das várias anuidades a serem pagas.

Para facilitar a vida financeira da maioria da população, protegendo-os de desagradáveis notícias e noites mal dormidas, listamos algumas dicas para a melhor utilização desse dinheiro de plástico tão comum hoje em dia:

01. Programe-se financeiramente antes de realizar qualquer compra, e nunca esqueça que os gastos realizados precisam estar de acordo com o seu orçamento doméstico;

02. Pague mensalmente o saldo total da fatura, de preferência coloque no débito em conta, nunca pague o valor mínimo, pois a incidência de juros no saldo devedor não pago será sempre a mais elevada do mercado, chegando a 14,26% a.m., em julho/15, segundo dados do BCB;

03. Evite colecionar cartões, pois todos cobram anuidades, e cancele os que não são utilizados;

04. Se a pessoa é disciplinada financeiramente, pode ter até dois cartões com vencimentos e bandeiras diferentes (Visa e Mastercard), o que permite trabalhar melhor com os prazos e o orçamento pessoal;

05. Muitas operadoras de cartão dispensam a anuidade quando solicitadas, portanto, solicite isenção das anuidades;

06. Prefira cartões sem anuidades, que dispõem de vantagens como boa aceitação no mercado interno e externo, bom limite de crédito, programas de seguros de viagens, programas de milhagem, bom atendimento etc;

07. Concentre-se mais nos benefícios que o cartão oferece que em suas variadas cores (black, infinite, diamante entre outros), muitas vezes vistas como sinal de status;

08. Coloque o vencimento da fatura do cartão para pelo menos três ou quatro dias após o recebimento de seus vencimentos (salário, pró-labore etc);

09. Informe-se qual a melhor data da compra, tendo em vista que compras próximas ao vencimento do cartão (2.8.15) vão para o próximo vencimento (2.9.15), o que pode chegar até 40 dias;

10. Em caso da fatura mensal vir uma despesa de compra desconhecida, reclame imediatamente junto à administradora antes de quitar a fatura;

11. Se o cartão estiver em débito automático, verifique cuidadosamente a fatura antes do débito;

12. Ao sair de casa com o cartão de crédito não leve junto o talão de cheques, os dois nunca devem dividir o mesmo espaço, leve um ou outro, nunca os dois;

13. Negocie o limite de crédito com a administradora, pois elas tendem a serem generosas na concessão de limites;

14. Se você está com problemas financeiros é recomendável um limite de crédito de no máximo 25% dos rendimentos líquidos mensais. Se você não está com problemas financeiros, por precaução, não permita que seus gastos ultrapassem 45% de sua renda líquida mensal;

15. Tenha sempre em mente que o valor disponível do cartão de crédito não é seu, tenha sempre o montante de dinheiro necessário para quitá-lo, e nunca saque dinheiro pelo cartão de crédito, existe um custo muito elevado nesse tipo de transação;

16. Se você é descontrolado, cuidado com compras parceladas, pois muitas vezes a pessoa não tem a exata noção de quanto as parcelas representam no limite do cartão, e quando percebe já está endividado;

17. Nunca empreste seu cartão de crédito, senha, e não faça compras para terceiros, pois poderá ter grandes aborrecimentos no vencimento do cartão;

18. Nunca gaste mais do que poderia apenas para agradar um filho, um amigo ou parente, ou até mesmo simplesmente se agradar (veja o item 01);

19. Se você está com dívida elevada no cartão, evite usá-lo e tente imediatamente renegociar a dívida.

Como podemos observar, o cartão de crédito é um instrumento muito prático e útil para os que sabem usá-lo com parcimônia, pois facilita a vida do consumidor livrando-o de carregar dinheiro em espécie em compras, em viagens, em restaurantes, além de possibilitar o adiamento do pagamento da fatura. Por outro lado, quando mal utilizado, ele pode endividá-lo, constrangê-lo e até mesmo se transformar em uma grande dor de cabeça.

Portanto, mantenha as despesas do cartão de crédito dentro de controles rígidos, com o pagamento integral da fatura no vencimento, com compras planejadas e dentro do seu orçamento financeiro pessoal. Ele pode ser um importante e útil instrumento de consumo, um facilitador na vida do consumidor, podendo ser considerado um aliado, que atende e ajuda a resolver imprevistos e a suprir as necessidades momentâneas de crédito.

¹/ Consultor de Finanças Pessoais, educador financeiro e palestrante nas áreas de educação financeira e corporativa, finanças pessoais e conjuntura macroeconômica. Economista com mestrado e doutorado em economia, Bacharel em Direito, Professor Universitário e ex-servidor do Banco Central do Brasil. Visite o site www.ravecofinancas.com.